Chaque ménage ou chaque individu peut avoir un besoin spécifique en matière de finance, et ce sans limite dans le temps. Qu’il s’agisse pour investir dans un projet personnel ou pour une urgence, le prêt se propose souvent comme la solution la plus facile et la plus proche. Cependant, ce n’est pas tout le monde qui peut faire une demande de crédit. C’est la raison pour laquelle, la loi sur la capacité d’emprunt a proposé plusieurs points à connaître sur le sujet.
Les raisons d’une capacité d’emprunt
Avoir une idée précise sur sa capacité d’emprunt est très important pour un investisseur ou autre. Il ne suffit pas de soumettre une demande de crédit à la banque, il est important de connaître ses limites. Non seulement, vous aurez une idée précise sur le montant que vous devrez emprunter, mais aussi revoir, si nécessaire, le budget que vous avez prévu pour votre projet. Dans la vie d’un investisseur, un emprunt à la banque peut devenir un tremplin pour son succès dans l’avenir tout comme il peut être l’origine d’une dépense s’il ne sait pas se limiter. Cette capacité d’emprunt est utile non seulement au demandeur, mais aussi à la banque. Pour cette dernière, cette information lui servira de base quant à la possibilité pour l’emprunteur d’honorer ses mensualités.
Comment se détermine la capacité d’emprunt ?
Le gestionnaire de votre compte bancaire va se baser sur vos revenus mensuels afin d’établir le montant dont vous serez à même de payer chaque mois. Sont donc pris en compte dans le calcul de votre capacité d’emprunt : votre salaire mensuel, les bénéfices que vous tirez de vos activités ainsi que les charges (loyer, rentes…). Dans le cas d’un demandeur divorcé, les pensions alimentaires sont également comptées. Le taux d’endettement obtenu ne doit juste pas dépasser les 33% de l’ensemble des revenus mensuels du demandeur.
Les éléments déterminant la capacité d’emprunt
La capacité d’emprunt d’un entrepreneur ou d’un particulier est déterminée selon l’observation de différents points. Ce sont :
- Les revenus tous les mois, bénéfices compris, avec les charges à payer (loyer, cotisation retraite…)
- L’âge du demandeur d’emprunt au moment où il dépose sa requête
- L’état de santé du demandeur : sous traitement ou non, en bonne santé ou pas
- Le profil professionnel du demandeur : salarié, indépendant…
- La durée estimative du remboursement du prêt
Dans le cas où le demandeur a encore des prêts en cours, il doit régulariser les paiements de ce côté afin que cela ne soit pas un motif de non-octroi du prêt demandé. L’intérêt d’avoir un long contrat de remboursement est de disposer de beaucoup de temps pour les mensualités. Cependant, les taux d’intérêt augmentent aussi au fur et à mesure. L’établissement de crédits misera plus sur les personnes jeunes et en bonne santé. Il va donc scruter chaque point pour éviter de tomber dans un investissement à risque.
Améliorer la capacité d’emprunt
Il est possible pour le demandeur d’augmenter sa capacité d’emprunt même si son taux d’endettement dépasse les 33% autorisés. Parmi les options proposées par la loi, vous avez par exemple l’éco-PTZ dont le remboursement va se faire sur un délai de quinze et cela sans paiement d’intérêt. Pour économiser aussi quelques euros, vous avez le crédit CAF avec lequel vous aurez juste un taux de 1%. Autre moyen pour améliorer votre capacité d’emprunt, la renégociation de votre taux d’emprunt ou bien hypothéquer un bien immobilier. Il est parfois conseillé de solliciter deux ou trois banques lors de votre demande de prêt afin d’augmenter ses chances d’obtenir un crédit.